בביטוח קבוצתי, בעל הפוליסה אינו המבוטח אלא הגוף המארגן — מעסיק, ועד עובדים, ארגון מקצועי או קופת חולים. הוא מתקשר עם מבטח לתקופה קצובה, ולעיתים במכרז, ומחדש את ההתקשרות מעת לעת.
פוליסת פרט היא חוזה בין המבוטח לבין המבטח. היא מתחילה בהצהרת בריאות וחיתום, המחיר נגזר מהגיל ומהמצב הרפואי, והיא ממשיכה להתקיים בלי קשר למקום העבודה.
| נושא | קבוצתי | פרט |
|---|---|---|
| מי בעל הפוליסה | המעסיק או הארגון | המבוטח |
| חיתום רפואי | לרוב ללא, או מקל | הצהרת בריאות מלאה |
| פרמיה | נמוכה יחסית, לעיתים בהשתתפות מעסיק | לפי גיל ומצב רפואי |
| שליטה בתנאים | נקבעים מול הקבוצה ומשתנים בחידוש | לפי חוזה הפוליסה |
| מה קורה בעזיבת עבודה | הכיסוי מסתיים | ממשיך כרגיל |
ברוב הפוליסות הקבוצתיות קיים הסדר המשכיות: אפשרות לעבור לפוליסת פרט אצל אותו מבטח, בדרך כלל בלי חיתום רפואי מחדש ובלי תקופת אכשרה נוספת על הכיסויים המקבילים — בכפוף לפנייה בתוך חלון זמן קצוב שנקבע בתנאי הפוליסה.
ההשוואה בין קבוצתי לפרט אינה רק בין שתי פרמיות היום. שלוש נקודות שמשנות את התמונה:
מנגד, קבוצתי אינו נחות מעצם היותו קבוצתי — יש קבוצות עם כיסוי רחב במחיר שקשה להשיג בפרט. השאלה היא מה קורה ביום שבו הוא נגמר.
בדיקה שרלוונטית בכל מקרה, גם בלי לשנות דבר: כניסה להר הביטוח (harb.cma.gov.il) כדי לראות אילו פוליסות פעילות — קבוצתיות ופרטיות — ואיפה יש חפיפה ביניהן. בכיסויי שיפוי, חפיפה משמעה תשלום כפול בלי כיסוי כפול. ראה כפל ביטוח.
עזיבת מקום עבודה היא גם העיתוי שבו מטופל החיסכון הפנסיוני שנשאר מאחור — הסבר על מעבר בין קופות מופיע במדריך המעבר בין קופות. ההחלטות בביטוח הבריאות עצמו מתקבלות מול סוכן ביטוח בעל רישיון.
עוזב עבודה או שהפוליסה הקבוצתית מסתיימת? השאר פרטים וסוכן ביטוח בעל רישיון מטעם רשות שוק ההון יחזור אליך ויבדוק אם קיימת זכות המשכיות — ללא עלות וללא התחייבות. סוכן ביטוח בעל רישיון יחזור אליך תוך 24 שעות. ללא עלות, ללא התחייבות.
פוליסה קבוצתית דרך מעסיק מסתיימת בדרך כלל עם סיום ההעסקה. בחלק מהפוליסות קיימת זכות המשכיות למעבר לפוליסת פרט בלי חיתום מחדש, בכפוף לפנייה בתוך חלון זמן קצוב שמוגדר בתנאי הפוליסה.
הסדר המאפשר לעבור מפוליסה קבוצתית לפוליסת פרט אצל אותו מבטח, לרוב בלי הצהרת בריאות חדשה ובלי אכשרה נוספת על כיסויים מקבילים. התנאים והחלון משתנים בין פוליסות ויש לבדוק אותם בכתב.
בדרך כלל הפרמיה החודשית נמוכה יותר, בין היתר בזכות גודל הקבוצה ולעיתים השתתפות המעסיק. מנגד התנאים אינם בשליטת המבוטח ויכולים להשתנות בחידוש ההתקשרות, ולכן ההשוואה כוללת גם את שאלת היציבות לאורך זמן.
אפשר, וזה קורה הרבה. בכיסויי שיפוי, שבהם מתקבל החזר על הוצאה בפועל, החזקה כפולה עלולה להוביל לתשלום פרמיה כפולה בלי כיסוי כפול. אפשר לראות את כל הפוליסות בהר הביטוח ולבדוק חפיפות מול סוכן ביטוח בעל רישיון.
כשחלון ההמשכיות נסגר, נותרת ההצטרפות הרגילה לפוליסת פרט, עם הצהרת בריאות מלאה, חיתום ואפשרות להחרגות או לתוספת פרמיה. אפשר לברר מול המבטח אם בכל זאת קיימת אפשרות חריגה.