"חיסכון לכל ילד" היא תוכנית ממלכתית שבה המוסד לביטוח לאומי מפקיד סכום חודשי קבוע עבור כל ילד, מהלידה ועד גיל 18. ההורים יכולים להכפיל את ההפקדה מתוך קצבת הילדים, ובכך להגדיל את החיסכון.
הנקודה החשובה: ההורים בוחרים היכן ינוהל הכסף - בבנק (פיקדון) או בקופת גמל (השקעה בשוק ההון) - ובאיזו רמת סיכון. הבחירה הזאת, שנעשית פעם אחת, משפיעה על עשרות אלפי שקלים עד גיל 18.
| פרמטר | פיקדון בבנק | קופת גמל |
|---|---|---|
| איפה הכסף | פיקדון בריבית | מושקע בשוק ההון |
| פוטנציאל תשואה | נמוך וקבוע | גבוה יותר לאורך זמן (עם תנודתיות) |
| סיכון | כמעט אפס | תלוי מסלול |
| מתאים ל... | אופק קצר / סלידה מסיכון | אופק ארוך (תינוק / פעוט) |
ההיגיון פשוט: ככל שהילד צעיר יותר, אופק החיסכון ארוך יותר, ויש יותר זמן לספוג תנודתיות בדרך לתשואה גבוהה יותר. לכן הורים רבים לתינוקות בוחרים קופת גמל במסלול מנייתי, ושוקלים להקטין סיכון רק כשמתקרבים לגיל 18.
לא לבחור בכלל. מי שלא בוחר — הכסף מנוהל כברירת מחדל בקופת גמל במסלול סיכון מועט. לאופק של 18 שנה זו בחירה ששווה לבחון מחדש: על פני שנים, הפער בין מסלול סולידי למסלול מנייתי הצטבר היסטורית לעשרות אלפי שקלים — וההתאמה האישית נבחנת מול בעל רישיון.
בניגוד לקופת גמל רגילה, שבה דמי הניהול נעים סביב 0.5%-0.8% מהצבירה, בחיסכון לכל ילד דמי הניהול מוגבלים בתקרה נמוכה במיוחד שקבעה המדינה. בפועל הקופות גובות שיעור זניח (סביב 0.01%), כך שכמעט כל התשואה נשארת אצל הילד. זו אחת הסיבות שהתוכנית נחשבת לאחד מתנאי החיסכון הטובים בישראל.
⚠️ הנתונים מבוססים על גמל-נט (תקופה המסתיימת 04/2026) ומתעדכנים מדי חודש. בחירת מסלול ורמת סיכון היא אישית, ותשואות עבר אינן ערובה לעתיד.
זה לא "עוד חשבון" - זו מתנה שגדלה. הכוח של חיסכון לכל ילד הוא שילוב של שני דברים נדירים ביחד: אופק של עד 18 שנה (ואם משאירים - הרבה יותר) ודמי ניהול כמעט אפסיים. שניהם יחד יוצרים מכונת ריבית דריבית שעובדת בשקט, שנה על גבי שנה.
לפי "כלל ה-72": בתשואה שנתית ממוצעת של כ-12% (כמו שראינו במסלולים המנייתיים), סכום מכפיל את עצמו בערך כל 6 שנים. על פני 18 שנה עד הבגרות זה בערך שלוש הכפלות. וזה החלק הכי יפה: אם הילד בוחר לא למשוך בגיל 18 אלא להשאיר את הכסף להמשיך לצמוח - ההכפלות ממשיכות להצטבר עוד עשרות שנים, והסכום הקטן שהתחיל בלידה יכול להפוך למשהו שמשנה לו את נקודת הפתיחה בחיים.
⚠️ "כלל ה-72" הוא המחשה מתמטית בלבד, בהנחת תשואה קבועה - ולא הבטחה. בפועל השוק תנודתי, יש שנים של ירידות, ותשואות עבר אינן ערובה לתשואות עתיד.
נקודה שכדאי לדעת: במסלולי חיסכון לכל ילד בקופות הגמל, דמי הניהול כמעט אפסיים (0%-0.02%) — המדינה נושאת בהם. לכן הבחירה האמיתית היא המסלול (רמת הסיכון) והגוף המנהל:
| קופה / קרן | 12 חודשים | ממוצע 3 שנים | ממוצע 5 שנים | דמי ניהול מצבירה | נכסים (מיל' ₪) |
|---|---|---|---|---|---|
| מור חיסכון לילד - חוסכים המעדיפים סיכון מוגבר | 25.59% | 23.91% | 15.04% | 0.01% | 617 |
| מיטב קופת גמל להשקעה לחיסכון ארוך טווח לילד אחר חיסכון לכל ילד - חוסכים המעדיפים סיכון מוגבר | 25.00% | 21.82% | 12.69% | 0.01% | 579 |
| הראל חיסכון לילד - חוסכים המעדיפים סיכון מוגבר | 28.23% | 21.57% | 12.64% | 0.01% | 1,608 |
| מנורה מבטחים חסכון לכל ילד - מסלול חוסכים המעדיפים סיכון מוגבר | 26.15% | 21.47% | 12.16% | 0.01% | 386 |
| מגדל חסכון לילד - חוסכים המעדיפים סיכון מוגבר | 24.28% | 21.40% | 12.37% | 0.01% | 253 |
| קופה / קרן | 12 חודשים | ממוצע 3 שנים | ממוצע 5 שנים | דמי ניהול מצבירה | נכסים (מיל' ₪) |
|---|---|---|---|---|---|
| אינפיניטי חיסכון לילד - חוסכים המעדיפים סיכון בינוני | 15.44% | 14.80% | 8.88% | 0.02% | 25 |
| אנליסט מסלולית - קופת גמל להשקעה לחיסכון ארוך טווח לילד - מסלול לחוסכים המעדיפים סיכון בינוני | 12.54% | 13.52% | 8.68% | 0.02% | 225 |
| מיטב קופת גמל להשקעה לחיסכון ארוך טווח לילד אחר חיסכון לכל ילד - חוסכים המעדיפים סיכון בינוני | 14.70% | 13.28% | 8.01% | 0.02% | 305 |
| הפניקס חיסכון לילד - חוסכים המעדיפים סיכון בינוני | 13.13% | 13.04% | 7.26% | 0.02% | 206 |
| מגדל חסכון לילד - חוסכים המעדיפים סיכון בינוני | 14.27% | 12.66% | 7.38% | 0.01% | 155 |
| קופה / קרן | 12 חודשים | ממוצע 3 שנים | ממוצע 5 שנים | דמי ניהול מצבירה | נכסים (מיל' ₪) |
|---|---|---|---|---|---|
| אינפיניטי חיסכון לילד - חוסכים המעדיפים סיכון מועט | 11.52% | 11.02% | 6.25% | 0.01% | 586 |
| מיטב קופת גמל להשקעה לחיסכון ארוך טווח לילד אחר חיסכון לכל ילד - חוסכים המעדיפים סיכון מועט | 11.18% | 10.19% | 6.11% | 0.01% | 669 |
| אנליסט מסלולית - קופת גמל להשקעה לחיסכון ארוך טווח לילד - מסלול לחוסכים המעדיפים סיכון מועט | 10.86% | 9.90% | 5.76% | 0.01% | 597 |
| מגדל חסכון לילד - חוסכים המעדיפים סיכון מועט | 9.94% | 8.84% | 5.06% | 0.01% | 651 |
| מור חיסכון לילד - חוסכים המעדיפים סיכון מועט | 8.46% | 8.82% | 4.67% | 0.01% | 566 |
| קופה / קרן | 12 חודשים | ממוצע 3 שנים | ממוצע 5 שנים | דמי ניהול מצבירה | נכסים (מיל' ₪) |
|---|---|---|---|---|---|
| מור חיסכון לילד - הלכה | 22.98% | 19.08% | 11.41% | 0.01% | 129 |
| הראל חיסכון לילד - הלכה | 22.53% | 15.05% | 9.15% | 0.01% | 3,097 |
| אינפיניטי חיסכון לילד - הלכה | 10.03% | 12.49% | 8.47% | 0.00% | 750 |
| מגדל חסכון לילד - הלכה | 13.33% | 11.90% | 6.81% | 0.01% | 151 |
| מנורה מבטחים חסכון לכל ילד מסלול הלכה | 12.48% | 11.41% | 6.44% | 0.01% | 151 |
קופת גמל מאפשרת להשקיע את הכסף בשוק ההון עם פוטנציאל תשואה גבוה יותר לאורך שנים, בעוד שבבנק הכסף יושב בפיקדון בריבית נמוכה. לאופק של עד 18 שנה, היסטורית, מסלול מנייתי בקופת גמל הניב יותר - אך עם תנודתיות. ההחלטה אישית.
ככל שהילד צעיר יותר, אופק החיסכון ארוך יותר (עד גיל 18), ולכן רבים בוחרים מסלול בסיכון גבוה / מנייתי שיש לו זמן להתאושש מירידות. ככל שמתקרבים לגיל 18 אפשר לשקול הקטנת סיכון.
כן. ניתן לעבור בין מסלולים ובין גופים מנהלים גם אחרי הבחירה הראשונית. הרבה הורים מתחילים במסלול מנייתי בגיל צעיר ושוקלים הקטנת סיכון לקראת גיל 18.
השאר פרטים ובעל רישיון פנסיוני מטעם רשות שוק ההון יחזור אליך תוך 24 שעות. ללא עלות, ללא התחייבות.