נפטר בן או בת זוג — מה מגיע מהחיסכון הפנסיוני

שני מסלולים נפרדים — לא לערבב ביניהם

הגדרת ה"שאירים" בקרנות הפנסיה החדשות נקבעת בתקנון האחיד שמפרסמת רשות שוק ההון, וכוללת בעיקר בן או בת זוג וילדים עד גיל שנקבע בתקנון, ובתנאים מסוימים גם הורה נתמך. היא אינה נתונה לבחירת הנפטר ואינה תלויה במינוי מוטב.

לעומת זאת, בקופת גמל ובקרן השתלמות מינוי המוטבים גובר. אם לא נרשמו מוטבים, הכסף מועבר ליורשים על פי דין — מסלול ארוך ויקר יותר, שמצריך צו מבית המשפט או מהרשם לענייני ירושה.

איך מאתרים את כל החשבונות

לפני שמגישים משהו צריך לדעת מה קיים. חשבונות ממקומות עבודה ישנים נשכחים גם על ידי בעליהם.

• הר הביטוח — מערכת של רשות שוק ההון שמציגה מוצרי ביטוח וחיסכון פנסיוני.
• הר הכסף — מערכת של משרד האוצר לאיתור חשבונות פיננסיים לא פעילים.
• המסלקה הפנסיונית — מרכזת מידע מכל הגופים המנהלים; הפקת דוח דרכה נעשית לרוב באמצעות בעל רישיון.
• תלושי שכר ודוחות שנתיים — כל דוח שנתי שמגיע בדואר מצביע על חשבון קיים.

גישה למידע על נפטר מותנית בהצגת מסמכים מתאימים, ולעיתים בצו ירושה. כדאי להתחיל בשלב הזה מוקדם, כי הוא הארוך ביותר.

מה מגישים ולמי

כל גוף מנהל מטפל בתביעה בנפרד, ואין הגשה מרוכזת אחת. המסמכים הנפוצים:

• תעודת פטירה.
• תעודת זהות של מגיש או מגישת התביעה, וספח.
• טופס תביעה של אותו גוף מנהל.
• אישור על ניהול חשבון בנק לזיכוי.
• צו ירושה או צו קיום צוואה — נדרש כשאין מוטבים רשומים.
• מסמכים המעידים על מעמד בן או בת זוג, כשאין נישואין רשומים.

לגופים המוסדיים נקבעו מועדים מחייבים לטיפול בתביעה ולמתן מענה, לפי הוראות רשות שוק ההון בנושא בירור ויישוב תביעות. אם התביעה נתקעת מעבר לסביר יש למי לפנות: הממונה על פניות הציבור בגוף המנהל, ואחריו רשות שוק ההון.

שתי נקודות שעולות כסף — ואיך להימנע

הראשונה: משיכה מהירה של כסף הוני. ליתרה שעוברת למוטבים יש משמעויות מס שתלויות בסוג המוצר, בגיל הנפטר ובמועד ההפקדות. במקרים מסוימים קיימת אפשרות להשאיר את הכסף במוצר או להמשיך אותו כקצבה, ולא רק למשוך. משיכה היא פעולה שלא ניתן לבטל, ולכן כדאי להבין את החלופות לפניה.

השנייה: התייחסות לקצבת השאירים כאל סכום סופי. גובה הקצבה בקרן פנסיה נגזר ממנגנון שקבוע בתקנון — בין היתר מהשכר המבוטח, ממספר השאירים ומגילם. שינוי במצב המשפחתי עשוי לשנות את החלוקה בהמשך. אפשר לבקש מהקרן פירוט בכתב של אופן החישוב, ולא רק את הסכום.

בנוסף, כדאי לבדוק אם קיימות פוליסות ריסק או ביטוחי חיים נפרדים, שאינם חלק מהחיסכון הפנסיוני ולעיתים מתגלים רק דרך הר הביטוח.

סדר פעולות

1. להוציא תעודת פטירה בעותקים מרובים — נדרשת לכל גוף בנפרד.
2. לאתר את מלוא החשבונות דרך הר הביטוח והר הכסף.
3. לבדוק בכל חשבון אם יש מוטבים רשומים. אם אין, להתחיל בהליך צו ירושה במקביל, כי הוא הצוואר הצר.
4. להגיש תביעה נפרדת לכל גוף מנהל, ולתעד תאריכי הגשה.
5. להגיש בנפרד תביעה לקצבת שאירים במוסד לביטוח לאומי.
6. לפני משיכת כספים הוניים — לברר את חלופות המס והקצבה.

שאלות נפוצות