שינוי מסלול השקעה בתוך אותה קופה הוא פעולה פנימית אצל הגוף המנהל, ולא ניוד, משיכה או אירוע מס. לוח הזמנים המחייב קבוע בהוראות רשות שוק ההון ובתקנון הקופה, והוא נמדד בימי עסקים. הכסף אינו יוצא למזומן בדרך: היחידות במסלול היוצא נפדות ונרשמות באותו יום עצמו במסלול הנכנס, לפי מחיר היחידה של יום הביצוע. מה שמשתנה מיד הוא רמת החשיפה שלך.
הבקשה אינה עוברת דרך המעסיק, אינה דורשת אישור של גוף קולט ואינה מחייבת סגירת חשבון. זו הסיבה שהיא מהירה בהרבה ממעבר בין קופות.
לוח הזמנים המחייב קבוע בהוראות רשות שוק ההון ובתקנון הקופה שלך, והוא מנוסח בימי עסקים. את המועד המדויק שחל על הקופה שלך אפשר לראות בתקנון או לברר מול הגוף המנהל, והביצוע מתועד בדוח התקופתי הבא.
שני דברים מאריכים את התהליך יותר מכל דבר אחר. הראשון: טופס חלקי, בלי מספר חשבון מדויק, בלי שם המסלול המלא כפי שהוא מופיע בתקנון, או בלי אחוז ההעברה. השני: בקשה שמערבת שינוי מסלול יחד עם ניוד לגוף אחר. במקרה כזה הניוד קובע את הקצב, לא המסלול.
הכסף שלך מוחזק בקופה כיחידות. ביום הביצוע היחידות במסלול היוצא נפדות לפי מחיר היחידה של אותו יום, והתמורה נרשמת כיחידות במסלול הנכנס לפי מחיר היחידה שלו, באותו יום עצמו.
מכאן נגזרות כמה עובדות שמרגיעות את מי שחושש מהצעד:
מה שכן משתנה, ומיד, הוא החשיפה. מעבר ממסלול מנייתי למסלול אג״חי ביום שבו השוק יורד מקבע בפועל את הירידה ומוציא אותך מתיקון אם וכאשר יגיע. זו הסיבה היחידה שבגללה תזמון בכלל נכנס לתמונה כאן.
שינוי מסלול הוא כלי צר. הוא משנה את תמהיל ההשקעה ולא הרבה מעבר לכך:
והמלכודת המעשית: בחלק גדול מהטפסים יש הפרדה בין הצבירה הקיימת לבין ההפקדות הבאות. אם סומן רק אחד מהשניים, השני נשאר במסלול הישן, והגילוי מגיע חודשים אחר כך בדוח, כשהחשבון מפוצל בין שני מסלולים בלי שהתכוונת לכך.
שינוי נסיבות: אופק החיסכון התקצר והתקרבת לגיל שבו תזדקק לכסף, המצב המשפחתי או התעסוקתי השתנה, התברר שאתה יושב במסלול ברירת מחדל שמעולם לא בחרת, או שהמסלול שבו אתה נמצא כבר אינו מה שחשבת שהוא בהצטרפות.
תגובה לשוק: חודש חלש בדוח, טבלת תשואות של תקופה מסוימת, או אמירה כללית ששמעת ושאינה מכירה את התיק שלך. הנתונים שמוצגים בגמל-נט ואצלנו הם נתוני עבר, הם מתפרסמים בפיגור, ותשואות עבר אינן מעידות על תשואות עתידיות. התקופה המוצגת בפועל מופיעה בראש כל טבלה אצלנו.
מעבר בין המסלולים אפשרי בכל עת. מה שקובע את הבחירה הוא אופק ההשקעה והיכולת לספוג ירידות, לא שורה בטבלה. ההבדלים בין סוגי המסלולים מרוכזים בעמוד מסלולי ההשקעה, ומה מחזיקה כל קופה בפועל מופיע ברשימת הקופות.
התאמה בין מסלול לבין מצב אישי היא עבודה של בעל רישיון פנסיוני, כולל הצד שלא מופיע בשום טבלה.
אם יש לך יותר מחשבון אחד, השינוי חל רק על החשבון שציינת. זו נקודה שמפילה בעיקר את מי שמחזיק כמה קופות במקביל.
לא בטוח שהמסלול שאתה נמצא בו מתאים לאופק החיסכון שלך? אפשר להשאיר פרטים, ובעל רישיון פנסיוני יחזור אליך לשיחת היכרות ללא עלות ובלי התחייבות. יועץ/סוכן פנסיוני בעל רישיון יחזור אליך תוך 24 שעות. ללא עלות, ללא התחייבות.
לא. מעבר בין מסלולים בתוך אותה קופה אינו משיכה ואינו ניוד, והכספים נשארים באותו חשבון עם אותו מעמד מס ואותו ותק. אירוע מס נוצר במשיכה, ובמקרים מסוימים גם בהעברה בין אפיקים שונים.
בקופות גמל ובקרנות פנסיה לא נגבית עמלת מעבר בין מסלולים ואין קנס יציאה. מה שכן ייתכן הוא הפרש בתעריף דמי הניהול, אם מסלול היעד מתומחר אחרת. התעריף שחל על כל מסלול מופיע בתקנון הקופה.
החוק אינו מגביל את מספר השינויים, וגופים מנהלים מאפשרים לשנות שוב ושוב. המגבלה האמיתית אינה רגולטורית אלא מעשית: החלפת מסלולים תכופה בעקבות תנועות שוק מקבעת ירידות ומוציאה את החוסך מהתיקונים.
ברוב המקרים סומן בטופס רק אחד משני הסעיפים, הצבירה הקיימת או ההפקדות הבאות, ולכן חלק מהכסף נשאר במסלול הישן. אפשר לפנות לגוף המנהל עם אישור הבקשה המקורי ולבקש להשלים את החלק שלא בוצע.
לא. בקרן פנסיה מסלול ההשקעה ומסלול הביטוח הם שני מסלולים נפרדים. שינוי מסלול השקעה אינו נוגע בכיסויי הנכות והשאירים, שנקבעים לפי מסלול הביטוח ולפי תקנון הקרן.