אין איסור חוקי להחזיק שתי קרנות פנסיה או יותר, והרבה אנשים מגיעים למצב הזה בלי להחליט עליו, פשוט בעקבות החלפת מקום עבודה. הבעיה היא שהעלויות מוכפלות בוודאות, בעוד הכיסוי הביטוחי אינו בהכרח מוכפל. יש מצבים שבהם פיצול הוא הכרח מבני ולא בזבוז, וההבחנה ביניהם היא כל הסיפור.
החוק מאפשר להיות עמית ביותר מקרן אחת, וגם להפקיד לשתיים במקביל. ברוב המקרים זה קורה מאליו: מעסיק חדש פותח קרן חדשה, הצבירה הישנה נשארת במקום, ובתוך כמה שנים יש שני חשבונות פעילים.
העלות מתפצלת לשלושה מקומות, ובכולם התשלום מתרחש בשני חשבונות במקום באחד:
ומעל הכל הנקודה שהכי פוגעת: הנחה בדמי ניהול מבוססת כמעט תמיד על היקף. שתי צבירות בינוניות מייצרות עמדת מיקוח חלשה יותר מצבירה אחת גדולה, ולעיתים ההטבה שסוכמה מותנית בהפקדות שוטפות, כך שהחשבון שההפקדות אליו נפסקו מאבד את התעריף המוזל. תקרות דמי הניהול בקרנות פנסיה מוסדרות בתקנות, ומה שנגבה בפועל נמוך מהן ונקבע במשא ומתן.
זו הנקודה שרוב האנשים מפספסים. כיסוי הנכות בקרן פנסיה אינו סכום שנצבר ומשולם במלואו בכל מקרה, אלא נגזר מהשכר המבוטח ומוגבל בתקנון הקרן ביחס אליו.
המשמעות: אם אותו שכר מבוטח בשתי קרנות, אתה משלם פרמיה בשתיהן, אבל בעת אירוע סכום הפיצוי הכולל מוגבל לפי התקנון ואינו בהכרח מוכפל. חלק מהתשלום החודשי רוכש כיסוי שלא ישולם.
המצב מחריף כשהחשבון הישן ממשיך לגבות עלות כיסוי בלי שמופקד אליו דבר: העלות נגרעת ישירות מהצבירה ושוחקת את החיסכון בשקט.
יש מצבים שבהם פיצול אינו טעות אלא הכרח מבני:
מה שאינו הגיוני: קרן שנשארה ממקום עבודה קודם, בלי הפקדות, בלי כיסוי שנדרש בפועל, ובתעריף שנקבע לפני שנים ומעולם לא נבדק שוב.
לחשבון פנסיוני ללא הפקדות שוטפות יש התנהגות משלו, ויש שלוש דרכים לטפל בו. לכל אחת מחיר:
הבחירה בין השלוש תלויה במה יושב בפועל בכל חשבון: סוג הכיסוי, גיל הרכישה, התעריף והמסלול. הנתונים הגולמיים של הקרנות נמצאים ברשימת קרנות הפנסיה, וההחלטה עצמה מחייבת מבט של בעל רישיון פנסיוני על שני החשבונות יחד.
יש לך יותר מקרן פנסיה אחת ואתה לא בטוח למה? בעל רישיון פנסיוני יראה לך מה כל חשבון גובה ומה הוא מכסה בפועל, בשיחה אחת ללא עלות. יועץ/סוכן פנסיוני בעל רישיון יחזור אליך תוך 24 שעות. ללא עלות, ללא התחייבות.
כן. אין הגבלה חוקית על מספר הקרנות שאדם יכול להיות עמית בהן, וניתן להפקיד ליותר מקרן אחת במקביל. השאלה אינה חוקיות אלא עלות, בעיקר בגלל כפילות דמי הניהול ועלות הכיסויים.
לא בהכרח. תגמולי הנכות בקרן פנסיה נגזרים מהשכר המבוטח ומוגבלים ביחס אליו לפי תקנון הקרן. ייתכן מצב שבו משולמת פרמיה בשתי קרנות עבור כיסוי שלא ישולם במלואו פעמיים, וזו סיבה מרכזית לבדוק את הרישום.
כן. דמי ניהול מהצבירה נגבים גם מחשבון ללא הפקדות שוטפות, וכך גם עלות כיסויים ביטוחיים פעילים. על חשבונות לא פעילים חלות מגבלות לפי הוראות רשות שוק ההון, אבל הגבייה עצמה נמשכת.
בעיקר כשההפקדה עולה על התקרה המוטבת בקרן מקיפה ונדרשת גם קרן משלימה, כשקיימים הסדר שכיר והסדר עצמאי במקביל, או כשקיים כיסוי ותיק שלא ניתן לשחזר בחיתום מחדש בשל שינוי במצב הבריאותי.
דוח מהמסלקה הפנסיונית מרכז את כל החשבונות הפנסיוניים הרשומים על שמך אצל כל הגופים המוסדיים, כולל דמי ניהול בפועל, מסלולים וכיסויים. רשות שוק ההון מפעילה גם כלי לאיתור כספים אבודים בחשבונות שנשכחו.