בגיל 35 החיים בשיא העומס - קריירה, משפחה, אולי משכנתא. הפנסיה מרגישה רחוקה, ולכן קל לדחות. אבל זו בדיוק הטעות: כל שנה שעוברת במסלול לא מתאים או עם דמי ניהול גבוהים היא שנה של ריבית דריבית שלא תחזור. עדיין יש לך 30 שנה - מספיק זמן כדי שהבחירות של היום ישנו משמעותית את התוצאה.
אם החלפת מקום עבודה פעם או פעמיים, סביר שיש לך קופות מעברים קודמים שממשיכות להתנהל לבד - לעיתים במסלול ברירת מחדל ובדמי ניהול לא אטרקטיביים. הרבה אנשים אפילו לא יודעים כמה קופות יש להם.
עם אופק של 30 שנה, ההיגיון דומה לגילאים הצעירים: אופק ארוך מאפשר לרוב חשיפה מנייתית גבוהה, כי יש זמן להתאושש מירידות. בני 35 רבים שיושבים במסלול "כללי" או "סולידי" כברירת מחדל - מוותרים על פוטנציאל צמיחה בלי לשים לב.
תשואות מסלולי המניות (בקרנות השתלמות) של הגופים המובילים הפתוחים לציבור, לפי נתוני גמל-נט לתקופה 05/2025–04/2026:
| גוף (מסלול מנייתי) | 5 שנים (ממוצע שנתי) | 3 שנים (ממוצע שנתי) | דמי ניהול מצבירה |
|---|---|---|---|
| הראל | 13.16% | 22.30% | 0.53% |
| ילין לפידות | 13.07% | 21.58% | 0.67% |
| מור | 12.83% | 22.77% | 0.71% |
| מיטב | 12.82% | 23.01% | 0.55% |
| אלטשולר שחם | 8.75% | — | 0.68% |
מקור: גמל-נט (רשות שוק ההון, ביטוח וחיסכון). ממוצע מסלולי המניות ל-5 שנים עמד סביב 12.2%. הפער בין הגוף המוביל למפגר בקבוצה מצטבר משמעותית על פני 30 שנה. תשואות עבר אינן מבטיחות תשואות עתיד.
להחזיק 2-3 קופות יתומות במסלולים שונים, בלי לדעת מה קורה בהן ובלי לעקוב אחרי דמי הניהול. הפיזור הזה גורם לרבים לשלם דמי ניהול מיותרים ולשבת במסלול לא מתאים - שנים, בלי לשים לב.
⚠️ הנתונים מבוססים על גמל-נט (05/2025–04/2026) ומתעדכנים מדי חודש. בחירת מסלול ורמת סיכון היא אישית, ותשואות עבר אינן ערובה לעתיד.
נותרו עוד 30+ שנה עד הפנסיה - אופק ארוך שמאפשר לרוב חשיפה מנייתית גבוהה. רבים בגיל הזה כבר עברו כמה מקומות עבודה ומחזיקים קופות מפוזרות, ולכן חשוב גם לבדוק ולרכז. ההתאמה תלויה ברמת הסיכון האישית.
בגיל 35 זה נפוץ מאוד. כדאי לבדוק איחוד קופות יתומות - ריכוז החיסכון מפשט ניהול ולעיתים משפר את דמי הניהול. חשוב לוודא שאין כיסויים או הטבות ותק שתאבד באיחוד.
כי עוד יש לך אופק של 30 שנה, וכל שנה של מסלול לא מתאים או דמי ניהול גבוהים מצטברת. הדחייה היא הטעות היקרה ביותר - בדיקה חד פעמית קצרה יכולה לשנות עשרות אלפי שקלים בפרישה.
השאר פרטים ובעל רישיון פנסיוני מטעם רשות שוק ההון יחזור אליך תוך 24 שעות. ללא עלות, ללא התחייבות.