בגיל 40 אתה בדרך כלל:
זה הזמן לעבור מ"להפקיד באוטומט" ל"לנהל את הפנסיה".
27 שנה זה אופק ארוך. הסטטיסטיקה אומרת: בכל חלון של 20+ שנה, מסלול מנייתי כמעט תמיד מנצח.
אם אתה רגיש לתנודות:
בגיל 40 זה מוקדם מדי. תאבד 30-40% מהפוטנציאל.
הנחה: ביציאה לפרישה בגיל 67, הפקדה חודשית ₪3,000.
| צבירה בגיל 40 | תשואה 7% | תשואה 9% (מנייתי) |
|---|---|---|
| ₪200,000 | ₪2.04 מיליון | ₪3.30 מיליון |
| ₪400,000 | ₪2.85 מיליון | ₪4.45 מיליון |
| ₪600,000 | ₪3.65 מיליון | ₪5.60 מיליון |
| ₪800,000 | ₪4.45 מיליון | ₪6.75 מיליון |
ההפרש בין מסלול 7% למסלול 9% (מנייתי) = ₪1.3-2.3 מיליון. שווה את הסיכון.
לבני 40 עם אופק ארוך, מסלול מנייתי הוא בחירה נפוצה. כך נראו תשואות מסלולי המניות (בקרנות השתלמות) של גופים מובילים, לפי נתוני גמל-נט לתקופה 05/2025–04/2026:
| גוף (מסלול מנייתי) | תשואה 5 שנים | תשואה 3 שנים | דמי ניהול מצבירה |
|---|---|---|---|
| הראל | 13.16% | 22.30% | 0.53% |
| ילין לפידות | 13.07% | 21.58% | 0.67% |
| מור | 12.83% | 22.77% | 0.71% |
| מיטב | 12.82% | 23.01% | 0.55% |
| אלטשולר שחם | 8.75% | — | 0.68% |
מקור: גמל-נט (רשות שוק ההון, ביטוח וחיסכון). הנתונים מתעדכנים מדי חודש. הטבלה אינה המלצה אלא מידע השוואתי — בחירת מסלול היא אישית. תשואות עבר אינן ערובה לתשואות עתיד.
תיכנס ל-המסלקה הפנסיונית - תראה את כל החיסכון במקום אחד.
אם אתה במסלול כללי / סולידי - שווה לשקול מעבר למנייתי.
מעל 0.4% מצבירה = יקר. תשקול מעבר.
אם יש לך כסף פנוי — תיקון 190 הוא מסלול להפקדת כספים פנויים עם מיסוי מופחת על הרווחים במשיכה לאחר גיל 60 (לא החזר מס על ההפקדה).
חישוב גס: כמה ארצה לקבל בחודש? תכפיל ב-200 = הצבירה שאתה צריך.
ב-15 שנה הכל השתנה - תשואות, דמי ניהול, מסלולים. תבדוק.
בגיל 40 - יש לך 27 שנה. אגרסיבי עדיין הגיוני.
כל ₪500 נוסף בחודש = ₪500K-800K נוסף בפרישה.
2-3 קופות = ניהול סביר. 5+ = בלאגן + שכפול עלויות.
כן! יש לך עוד 27 שנה. זה לא מאוחר. תוסיף הפקדות, תעבור למסלול אגרסיבי, ותעבוד עם דמי ניהול נמוכים.
סביב גיל 55-60. בגיל 40 - עדיין מנייתי.
כן, אבל לא במקום פנסיה. בנפרד - דרך השקעות / חיסכון רגיל.
השאר פרטים ובעל רישיון פנסיוני מטעם רשות שוק ההון יחזור אליך תוך 24 שעות. ללא עלות, ללא התחייבות.