בגיל 30 רוב האנשים כבר החליפו מקום עבודה פעם או פעמיים, וכל מעבר כזה נוטה להשאיר אחריו חשבון פנסיוני נפרד. הבעיה היא לא רק בלגן: חשבון שאין בו הפקדות מתנהל בתנאים אחרים, והכיסוי הביטוחי בו לא בהכרח פעיל. זה גם השלב שבו הצבירה עדיין קטנה, ולכן ההשלכה של תיקון מוגבלת בהיקפה.
כשמתחילים עבודה חדשה, המעסיק מפעיל את ההסדר הפנסיוני שלו. אם לא ביקשת במפורש להמשיך לקרן הקיימת שלך, נפתח חשבון חדש — והישן פשוט נשאר מאחור.
מי שהחליף שני מקומות עבודה עשוי למצוא שלוש קרנות פנסיה, ולעיתים גם קופת גמל או ביטוח מנהלים מהעבודה הראשונה. לפי חוק הפיקוח על שירותים פיננסיים (קופות גמל), הזכות לבחור לאן מופקד הכסף היא של העובד — אבל היא ממומשת רק אם מבקשים אותה בפועל.
שני מקורות מרכזים את התמונה עבורך: המסלקה הפנסיונית של רשות שוק ההון, שמציגה את כל החשבונות הפנסיוניים על שמך, והר הביטוח לכיסויים הביטוחיים.
חשבון שהפסיקו להפקיד אליו לא נעלם, אבל הוא משנה התנהגות בשלוש נקודות:
לכן חשבון "רדום" הוא לא ניטרלי. הוא פשוט קטן מספיק כדי שלא תשים לב.
ניוד בין קופות וקרנות מוסדר בתקנות הניוד, ומעבר בין מוצרים פנסיוניים מקבילים אינו נחשב אירוע מס — הוותק והצבירה עוברים איתך. טכנית זו טופס.
המלכודת היא שלא כל חשבון ישן שווה לאחד:
המסקנה המעשית: קודם מיפוי, אחר כך החלטה. את הבדיקה מה לאחד ומה להשאיר עושה יועץ או סוכן פנסיוני בעל רישיון, כי הוויתור על תנאי ישן הוא בלתי הפיך. אם בכל זאת מחליטים לעבור, כאן מוסבר איך התהליך עובד.
ההשפעה של דמי ניהול היא מכפלה של שיעור בזמן. בגיל 30 נותרו עשרות שנות צבירה עד גיל פרישה, כך שהפרש שנראה זניח היום פועל על כל התקופה הזו — לטובה או לרעה.
מנגד, בדיוק בגלל שהצבירה עדיין קטנה, טעות בשלב הזה משפיעה על סכום קטן יותר מאשר טעות זהה בגיל 50. זה חלון שבו הבדיקה פשוטה יחסית וההשלכות שלה מתפרסות על שנים רבות.
המספרים שלך: מחשבון דמי ניהול. השוק: השוואת קופות גמל ומדור קרנות הפנסיה.
בגיל 30 זה גם הרגע שבו נכנסים למסלול חיים עם בן/בת זוג וילדים. אם יש ילדים בבית, אפשר לברר באותה תקופה גם את ביטוח הבריאות לילדים — יש כיסויים שהתנאים והפרמיה שלהם נגזרים מגיל ההצטרפות. הבדיקה בתחום הזה נעשית מול סוכן ביטוח בעל רישיון.
יש לך שני חשבונות פנסיה ולא ברור מה יושב בכל אחד? השאירו פרטים ונעביר את הפנייה ליועץ או סוכן פנסיוני בעל רישיון שימפה אותם איתך — שיחה ראשונית ללא עלות. יועץ/סוכן פנסיוני בעל רישיון יחזור אליך תוך 24 שעות. ללא עלות, ללא התחייבות.
דרך המסלקה הפנסיונית של רשות שוק ההון, שמרכזת את כל החשבונות הפנסיוניים הרשומים על שמך, ודרך הר הביטוח לכיסויים ביטוחיים. שני השירותים פועלים מול מספר תעודת הזהות.
לא. איחוד מפשט ניהול ולעיתים משנה את מבנה העלויות, אבל הוא עלול לבטל תנאים ישנים כמו מקדם קצבה מובטח בפוליסות שהונפקו עד 2012 או כיסוי שנרכש בתנאי חיתום אחרים. את ההשוואה בין הוויתור לתועלת עושים מול בעל רישיון.
מעבר בין מוצרים פנסיוניים מקבילים לפי תקנות הניוד אינו נחשב אירוע מס, והוותק והצבירה עוברים. הפרטים המחייבים מתפרסמים על ידי רשות שוק ההון.
הכיסוי לנכות ולשאירים בקרן פנסיה ממשיך רק לתקופה מוגבלת שנקבעה בתקנון הקרן, ואחריה נפסק אלא אם הוסדר הסדר ריסק. זו אחת הסיבות לבדוק חשבונות לא פעילים.
חוק הפיקוח על שירותים פיננסיים (קופות גמל) מעגן את זכות העובד לבחור את המוצר הפנסיוני שאליו יופקדו הכספים. בפועל יש למסור למעסיק את פרטי הקרן בכתב.