המערכת הפנסיונית בישראל מתחילה לפעול מהמשכורת הראשונה, בין אם הבנתם אותה ובין אם לא. יש בה שלושה מוצרים מרכזיים, זכות בחירה שרבים אינם מודעים לה, וברירת מחדל שנכנסת לתוקף כשלא בוחרים. בנוסף — חיסכון פנסיוני מחו"ל אינו עובר לכאן, וזו סוגיה בפני עצמה.
לפי צו ההרחבה לביטוח פנסיוני מקיף במשק, כל עובד שכיר בישראל זכאי לביטוח פנסיוני. המעסיק מפריש חלק, העובד מפריש חלק, ויש רכיב פיצויים. השיעורים קבועים בצו ומתפרסמים על ידי משרד הכלכלה ורשות שוק ההון.
המוצרים שתפגשו:
קרן ההשתלמות היא המוצר שהכי קל להתבלבל לגביו, מפני שהיא אינה פנסיה. אפשר להשוות קרנות בטבלת קרנות ההשתלמות.
המעסיק אינו רשאי לכפות גוף מנהל. תקנות בחירת קופת גמל מחייבות אותו לאפשר לעובד לבחור. בפועל, מי שלא בוחר משויך לקרן ברירת מחדל.
קרנות ברירת המחדל נבחרות במכרז של רשות שוק ההון ומציעות דמי ניהול מוזלים לתקופה קצובה. שתי נקודות שחשוב לדעת עליהן:
נתוני התשואות ודמי הניהול של כל הקרנות מפורסמים בגמל-נט ופנסיה-נט של רשות שוק ההון — מקור רשמי, נגיש ובעברית. אנחנו מציגים אותם במדור גמל-נט וברשימת קרנות הפנסיה.
הנקודה הראשונה: אין מנגנון שמעביר חיסכון פנסיוני מחו"ל לקרן ישראלית. חשבון 401(k), IRA, קרן פנסיה בריטית או צרפתית — כולם נשארים במדינת המקור ומתנהלים לפי דיניה.
מה שכן צריך לבדוק:
נושאי מס בינלאומי אינם בתחום הייעוץ הפנסיוני. את השאלות האלה יש להפנות לרואה חשבון או ליועץ מס עם התמחות בעולים חדשים — לא ליועץ פנסיוני ולא לסוכן ביטוח.
שכבה ראשונה: ביטוח בריאות ממלכתי. עולה חדש מבוטח עם קבלת מעמד העולה ובחירת קופת חולים. תקופת ההמתנה שמוזכרת לעיתים רלוונטית בעיקר לתושבים חוזרים; את המצב האישי יש לוודא מול המוסד לביטוח לאומי.
שכבה שנייה: שב"ן — הביטוח המשלים של קופת החולים, בתשלום חודשי נמוך יחסית ועם תקופות אכשרה. מה הוא מכסה לעומת ביטוח פרטי מוסבר בהשוואה בין שב"ן לפרטי.
שכבה שלישית: ביטוח בריאות פרטי. כאן נכנס העיתוי. הצטרפות דורשת הצהרת בריאות, ומצב רפואי שהיה קיים לפני העלייה נכנס לשיקולי החיתום, גם אם טופל בחו"ל. ככל שממתינים יותר, גדל הסיכוי שמשהו ייכנס להצהרה. סוגי הכיסויים מפורטים בעמוד סוגי הכיסויים.
שני הנושאים נפתחים באותה נקודת זמן, ולכן נוח לטפל בהם ברצף — אבל מול שני בעלי רישיון שונים.
אין כאן המלצה על גוף או על מסלול, והאתר אינו מספק ייעוץ או שיווק פנסיוני. בחירה בפועל נעשית מול יועץ או סוכן פנסיוני בעל רישיון, ובביטוח בריאות מול סוכן ביטוח בעל רישיון — שני רישיונות שונים לפי שני חוקים שונים.
משאירים פרטים והפנייה מועברת ליועץ או סוכן פנסיוני בעל רישיון, שיעבור איתכם על מה שכבר נפתח על שמכם ויסביר בעברית פשוטה — שיחה ראשונית ללא עלות ובלי התחייבות. יועץ/סוכן פנסיוני בעל רישיון יחזור אליך תוך 24 שעות. ללא עלות, ללא התחייבות.
לא. תקנות בחירת קופת גמל מחייבות את המעסיק לאפשר לעובד לבחור את הגוף המנהל. אם העובד לא בוחר, הוא משויך לקרן ברירת מחדל שנבחרה במכרז של רשות שוק ההון.
אין מנגנון להעברה כזו. חשבונות פנסיוניים זרים נשארים במדינת המקור ומתנהלים לפי דיניה. הסוגיה המעשית היא מיסוי ודיווח, ואותה יש לברר מול רואה חשבון או יועץ מס.
קרנות ברירת מחדל נבחרות במכרז של רשות שוק ההון ומציעות דמי ניהול מוזלים לתקופה קצובה. השיעורים העדכניים מתפרסמים בפנסיה-נט ומשתנים בין מכרזים, ולכן חשוב לבדוק גם מה חל בתום תקופת ההנחה.
עולה חדש מבוטח עם קבלת מעמד העולה ובחירת קופת חולים. תקופת ההמתנה שמוזכרת בהקשר הזה רלוונטית בעיקר לתושבים חוזרים. את המצב האישי יש לאמת מול המוסד לביטוח לאומי.
אין כאן תשובה אחת, והאתר אינו ממליץ. מה שידוע מקצועית הוא שהצטרפות דורשת הצהרת בריאות, ומצבים רפואיים שנוספים עם הזמן משפיעים על החיתום. ההחלטה עצמה נעשית מול סוכן ביטוח בעל רישיון.