מקדם הקצבה הוא המספר שבו מחלקים את הסכום שנצבר כדי לקבל את הקצבה החודשית. ככל שהמקדם נמוך יותר, הקצבה גבוהה יותר על אותה צבירה. המקדם נגזר בעיקר מתוחלת החיים המשוערת בגיל הפרישה.
בקרן פנסיה המקדם אינו מובטח: הוא נקבע לפי המקדם התקף בעת הפרישה ומושפע מעדכוני לוחות התמותה. בפוליסת ביטוח מנהלים ותיקה שכללה הבטחת מקדם, המקדם נקבע מראש בחוזה ואינו משתנה, גם אם תוחלת החיים עלתה מאז.
העיקר לענייננו: ההבטחה צמודה לפוליסה, לא לכסף. ברגע שהכסף מנויד החוצה ההבטחה נגמרת, ואי אפשר לרכוש אותה מחדש. הפירוט המלא בדף המקדם המובטח.
| נושא | קרן פנסיה מקיפה | ביטוח מנהלים |
|---|---|---|
| מקדם קצבה | נקבע בפרישה ומתעדכן | עשוי להיות מובטח בפוליסות ששווקו עד 2012 |
| מבנה משפטי | תקנון אחיד, הניתן לשינוי בהוראת הרגולטור | חוזה ביטוח אישי |
| ערבות הדדית | קיימת; העמיתים נושאים יחד בסיכון | אין; הסיכון על חברת הביטוח |
| תקרת דמי ניהול | עד 6% מההפקדה ועד 0.5% מהצבירה | תקרות שונות לפי סוג הפוליסה ומועד שיווקה |
| מנגנון תשואה מובטחת | קיים על חלק מהצבירה, לפי הוראות רשות שוק ההון | אין |
מקור: תקנות הפיקוח על שירותים פיננסיים (קופות גמל) והתקנון האחיד לקרנות הפנסיה. השוואת הקרנות בפועל זמינה ברשימת הקרנות.
יש מצבים שבהם הבדיקה מתכנסת מהר יחסית, וגם אז ההחלטה עצמה שייכת לבעל רישיון:
המעבר נבחן ברצינות כאשר: הפוליסה שווקה לאחר 2013 ואין בה מקדם מובטח; דמי הניהול בפוליסה גבוהים מהרמות המדווחות בשוק; אין בה כיסויים ביטוחיים ייחודיים שקשה להשיג היום; ואופק החיסכון עדיין ארוך, כך שהפרש העלויות מצטבר.
המעבר בעייתי במיוחד כאשר: קיים מקדם מובטח; קיים כיסוי אובדן כושר עבודה בהגדרה רחבה שלא תאושר מחדש; חל שינוי במצב הרפואי שעלול להוביל להחרגות בחיתום חדש; או שהפרישה קרובה, ואז תקופת ההצטברות של החיסכון בעלויות קצרה מדי.
מעבר בין מוצרים הוא גם הרגע לבחון את הכיסויים הרפואיים הפרטיים, שאינם קשורים לפוליסה הפנסיונית אך מתגלים כחסרים דווקא במעברים כאלה. את הנושא בוחנים מול סוכן ביטוח בעל רישיון; הרקע בסוגי הכיסויים בביטוח בריאות.
ניוד הוא פעולה טכנית פשוטה, ובדיוק בזה הסכנה: הטופס מבוצע תוך ימים, וההשלכות נמדדות בעשרות שנים. שלושה כללי בטיחות:
הבדיקה המלאה — קריאת הפוליסה, כימות המקדם והשוואת החלופות — נעשית מול בעל רישיון פנסיוני, המחויב בבירור צרכים ובתיעוד ההמלצה. הדף הזה מציג מידע כללי ואין בו המלצה לפעולה כלשהי.
יש לך פוליסת ביטוח מנהלים ותיקה ואינך יודע אם יש בה מקדם מובטח? בעל רישיון פנסיוני יקרא את הפוליסה איתך לפני שנוגעים בכלום. יועץ/סוכן פנסיוני בעל רישיון יחזור אליך תוך 24 שעות. ללא עלות, ללא התחייבות.
בקש מחברת הביטוח את דף פרטי הביטוח ואת נספח המקדם בכתב. פוליסות ששווקו עד סוף 2012 הן החשודות המרכזיות, שכן מ-2013 לא ניתן להבטיח מקדם למי שטרם מלאו לו 60.
לא לגבי מקדם מובטח. ההבטחה צמודה לפוליסה, וניוד הכספים החוצה מבטל אותה לצמיתות. רכישה מחדש של אותה הבטחה אינה אפשרית היום.
בקרן פנסיה מקיפה תקרת דמי הניהול היא עד 6% מההפקדה ועד 0.5% מהצבירה, לפי תקנות הפיקוח. בביטוח מנהלים המבנה מורכב יותר ומשתנה לפי סוג הפוליסה ומועד שיווקה, ולכן ההשוואה מחייבת קריאה של הפוליסה עצמה.
לא. ניוד בין מוצרים פנסיוניים נעשה לפי תקנות הניוד, אינו אירוע מס והוותק נשמר. ההשלכות הן ביטוחיות וכלכליות, לא מיסויות.