בקרן פנסיה מקיפה חדשה, הכיסויים מוגדרים בתקנון האחיד שאישרה רשות שוק ההון, ולא בהסכם אישי. שני הרכיבים:
שני הכיסויים פועלים לפי עקרון הערבות ההדדית של העמיתים — הקרן מאזנת בין ההתחייבויות לנכסים, ולכן ההסדר שונה במהותו מפוליסה פרטית שנרכשת בחיתום אישי.
קרן פנסיה כללית (משלימה) אינה כוללת את הכיסויים האלה כלל. אם הכסף שלך יושב שם, זו נקודה שנכון לוודא. את רשימת הקרנות והנתונים אפשר לראות ברשימת קרנות הפנסיה.
עלות הכיסוי (״עלות ריסק״) נגבית מתוך ההפקדה החודשית לפני שהיא נכנסת לצבירה. כלומר: אותה הפקדה מתפצלת בין חיסכון לביטוח.
שני דברים שקובעים את הגובה:
זו הסיבה ששני עמיתים באותה קרן, עם אותה משכורת, יכולים להגיע לפרישה עם צבירות שונות — בלי שום קשר לתשואה. וגם הסיבה שהצבירה היא רק צד אחד של המשוואה: הצד השני הוא מקדם ההמרה לקצבה.
עמית ללא בן/בת זוג וללא ילדים משלם על כיסוי שאירים שאין לו למי לשלם. לכן התקנון מאפשר במצבים מסוימים לבחור מסלול ללא כיסוי שאירים או עם כיסוי מצומצם, וכך להפנות יותר מההפקדה לחיסכון.
לכן ההחלטה הזו אינה טכנית. היא נקבעת מול יועץ או סוכן פנסיוני בעל רישיון, שרואה את המצב המשפחתי ואת יתר הכיסויים שלך.
הכיסוי הביטוחי בקרן פנסיה נשען על הפקדות שוטפות. כשההפקדות נעצרות — סיום עבודה, חופשה ללא תשלום, מעבר בין מעסיקים — הכיסוי אינו נמשך לנצח. התקנון מגדיר תקופה שבה הכיסוי נשמר, ולאחריה הוא עלול לפקוע.
קיימים הסדרים שמאפשרים לשמר את הכיסוי (למשל המשך תשלום עצמאי בתקופת ההפסקה), אבל הם דורשים פעולה יזומה ולוחות זמנים. עובד שלא ידע — מגלה את זה רק אם קרה משהו.
זה גם הרגע שבו נפתחת ההחלטה על רכיב הפיצויים, שנוגעת למס ולא רק לביטוח — ראה פיצויים מול תגמולים. ולמי שמנייד קרן: מה בודקים לפני מעבר.
פנסיית נכות מכסה אובדן הכנסה. ביטוח בריאות מכסה הוצאה רפואית. אלה שני עולמות שונים, שפועלים לפי חוקים שונים — הפנסיה תחת חוק הייעוץ והשיווק הפנסיוני, וביטוח הבריאות תחת חוק הפיקוח על שירותים פיננסיים (ביטוח), התשמ״א-1981.
הנקודה המעשית: מי שכבר יושב מול בעל רישיון לבדיקת הכיסויים בקרן — יכול לבדוק באותה שיחה גם אם יש לו כפילויות בביטוחי הבריאות, שהן תופעה נפוצה ועולה כסף מדי חודש. הסברנו את זה במדריך כפל ביטוח בריאות, ואת סוגי הכיסויים במדריך סוגי הכיסויים. שים לב: לעניין הפנסיה בעל התפקיד הוא יועץ או סוכן פנסיוני בעל רישיון, ולעניין ביטוחי הבריאות — סוכן ביטוח בעל רישיון. אלה שני רישיונות נפרדים.
לא יודע באיזה מסלול ביטוח אתה נמצא ומה המשפחה תקבל אם משהו יקרה? השאר פרטים — בעל רישיון פנסיוני יעבור על הדוח שלך ויציג לך את הסכומים שרשומים בו, ללא התחייבות. יועץ/סוכן פנסיוני בעל רישיון יחזור אליך תוך 24 שעות. ללא עלות, ללא התחייבות.
הכיסוי נשען על הפקדות שוטפות. התקנון מגדיר תקופה שבה הוא נשמר לאחר הפסקת ההפקדות, ולאחריה הוא עלול לפקוע. קיימים הסדרים לשמירת כיסוי בתשלום עצמאי, אך הם דורשים פעולה יזומה ובלוח זמנים — נכון לברר מול הקרן מיד עם סיום העבודה.
התקנון מאפשר לבחור בין מסלולי ביטוח, ובמצבים מסוימים גם מסלול ללא כיסוי שאירים. ויתור מגדיל את הסכום שנכנס לצבירה, אך מבטל את הרשת למקרה נכות או מוות. זו החלטה שתלויה במצב משפחתי ובכיסויים אחרים, ונכון לעבור עליה עם בעל רישיון פנסיוני.
לא בהכרח, ולא תמיד להפך. ההגדרות, שיעורי הכיסוי ותקרות ההכנסה שונים בין המוצרים, ולעיתים נוצר כפל שמשלמים עליו פעמיים. בדיקה של שני המוצרים יחד היא הדרך היחידה לדעת, והיא נעשית מול בעל רישיון.
התקנון מגדיר גם מצבים של נכות חלקית ואת אופן חישוב התשלום בהתאם לשיעור שנקבע. ההגדרה המדויקת, לרבות תקופות המתנה ותנאי הזכאות, מופיעה בתקנון הקרן שלך — וזה המסמך המחייב.