העברת כספים בין קופות גמל מוסדרת בתקנות הניוד של רשות שוק ההון. הן קובעות שהעברה בין קופות מאותו סוג נעשית בשמירה על רצף הזכויות והוותק, ושהגוף המעביר אינו רשאי לגבות עמלה על עצם ההעברה או להתנות אותה.
כלומר: לא נגבה אחוז מהצבירה כדי לשחרר אותה, ואי אפשר לקנוס על עזיבה. גם שאלת אירוע המס ברורה, ופירטנו אותה בנפרד בהאם ניוד קופת גמל נחשב אירוע מס.
עד כאן החלק הפשוט. מכאן מתחיל מה שלא תמיד עולה בשיחת מכירה.
| הרכיב | עולה כסף? | מה קורה בפועל |
|---|---|---|
| עמלת מעבר / יציאה | לא | הגוף המעביר אינו רשאי לגבות תשלום על עצם הניוד |
| מס על ההעברה | לא | ניוד באותו אפיק אינו משיכה ואינו אירוע מס |
| ותק וזכויות | לא נפגע | הוותק ורצף הזכויות עוברים לפי תקנות הניוד |
| הנחה קיימת בדמי ניהול | כן — נאבדת | ההסכם שייך לגוף הישן ואינו עובר. בגוף החדש מתחילים מאפס |
| ימי ניתוק מהשוק | כן — עלות אפשרית | בין המכירה בגוף הישן לרכישה בחדש הכסף אינו מושקע |
| תנאים אחרי תום ההנחה החדשה | כן — לרוב מתגלה מאוחר | שיעור מופחת לתקופה קצובה, ואז חזרה לתעריף |
| כיסויים ביטוחיים (בקרן פנסיה) | תלוי מקרה | מעבר בין קרנות עשוי להשפיע על הכיסוי ועל תקופות אכשרה |
ניוד אינו העברה בנקאית. הגוף המעביר מוכר את הנכסים המיוחסים לחשבון, מעביר את התמורה, והגוף הקולט רוכש מחדש לפי המסלול שנבחר. בין שתי הפעולות עוברים ימי עסקים ספורים שבהם הכסף אינו חשוף לשוק.
מה שקורה בימים האלה אינו ידוע מראש לאיש. אם השוק עלה — העלייה לא נתפסה; אם ירד — הירידה לא נתפסה. זה אינו נתון שאפשר לכמת מראש, ולכן גם אי אפשר לתמחר אותו בהחלטה. מה שכן אפשר: לוודא מול הגוף הקולט לאיזה מסלול נכנס הכסף, כדי שלא יתברר בדיעבד שהוא נחת במסלול ברירת מחדל שלא נבחר. הסבר על סוגי המסלולים נמצא במדור המסלולים.
מנגד, מי שמשלם שיעור גבוה בחשבון גדול בלי הנחה בתוקף עשוי לגלות שהשאלה אינה רק "כמה עולה מעבר" אלא גם "מה המחיר של אי-בדיקה". את שני הצדדים בוחנים על הנתונים, לא על תחושה.
לפני שמזיזים כסף שווה לדעת על מה מוותרים. השאר פרטים ובעל רישיון פנסיוני יעבור איתך על התנאים הקיימים מול המוצעים. ללא עלות וללא התחייבות. יועץ/סוכן פנסיוני בעל רישיון יחזור אליך תוך 24 שעות. ללא עלות, ללא התחייבות.
לא. לפי תקנות הניוד של רשות שוק ההון, הגוף המעביר אינו רשאי לגבות תשלום על עצם ההעברה או להתנות אותה. העלויות במעבר הן עקיפות: אובדן הנחה קיימת, ימי ניתוק מהשוק ותנאים חדשים.
התקנות קובעות לוחות זמנים לביצוע ההעברה, ובפועל התהליך נמשך מספר ימי עסקים ממועד הגשת הבקשה. בפרק הזמן הזה הכסף עשוי להיות מחוץ לשוק לימים ספורים.
לא. בהעברה בין קופות מאותו סוג הוותק ורצף הזכויות נשמרים לפי תקנות הניוד. הוותק הוא מה שהתקנות נועדו להגן עליו.
ניוד חלקי אפשרי במקרים רבים, אך הוא עלול לבטל הסכם הנחה שחל על החשבון כולו. שווה לברר את הנקודה הזו בכתב לפני הגשת הבקשה.
הכסף נכנס למסלול שנבחר בגוף הקולט. אם לא נבחר מסלול במפורש, הוא עלול להיכנס למסלול ברירת המחדל — לכן חשוב לציין זאת בטופס ולוודא לאחר מכן.