| שורה | מה זה |
|---|---|
| ביטוח לאומי | ניכוי חובה שמקנה זכויות: אבטלה, נכות, לידה, פגיעה בעבודה ועוד |
| מס בריאות | ניכוי חובה למימון סל הבריאות הממלכתי |
| מס הכנסה | מחושב לפי מדרגות ולפי נקודות זיכוי; בשכר נמוך לרוב יוצא אפס |
| פנסיה — חלק העובד | אחוז מהשכר שיורד מהתלוש והולך לחיסכון שלך |
מה שלא נראה בשורת ה"נטו" אבל קיים: הפקדות המעסיק. לפי צו ההרחבה לביטוח פנסיוני מקיף במשק, המעסיק מפקיד רכיב תגמולים ורכיב פיצויים מעבר לשכר שלך. זה לא כסף שנלקח ממך — זו תוספת שיושבת בקופה.
עוד דבר שכדאי לדעת בהתחלה: נקודות זיכוי ממס מגיעות אוטומטית לתושב ישראל, ויש נקודות נוספות למי שסיים שירות צבאי או לאומי בשנים שלאחר השחרור. אם ניכו לך מס ולא ניצלת אותן — זה נושא לבדיקה מול רשות המסים.
צו ההרחבה קובע מנגנון פשוט יחסית:
שלוש הבחירות שכן בידיים שלך:
אין כאן "קרן נכונה" אחת. יש התאמה למצב שלך, ולכן ההחלטה מתקבלת מול בעל רישיון פנסיוני ולא לפי טיפ בקבוצת ווטסאפ.
שתי סיבות, ושתיהן לא קשורות לתשואות שאיש אינו יכול להבטיח:
אופק זמן. כסף שנכנס בתחילת הקריירה יושב בקופה שנים רבות יותר מכסף שייכנס באמצע הדרך. שיעור דמי הניהול שנקבע היום פועל על אותו טווח בדיוק.
כיסוי ביטוחי. קרן פנסיה אינה רק חיסכון — היא כוללת פנסיית נכות ופנסיית שאירים. הצטרפות בגיל צעיר, כשמצב הבריאות בדרך כלל תקין, נעשית ללא ההחרגות שעלולות להופיע בהמשך. זו נקודה שלא ניתן לשחזר בדיעבד.
1. משיכת הפיצויים בסוף העבודה הראשונה. הסכום קטן, הפיתוי גדול — אבל משיכת פיצויים פטורים מקטינה את הפטור על הקצבה בעתיד לפי מנגנון קיזוז שבפקודת מס הכנסה. הפירוט: עוזב עבודה.
2. קופה חדשה בכל מקום עבודה. כך נוצרות כמה קופות קטנות שמכל אחת נגבים דמי ניהול. אפשר לאחד — איך מעבירים קופה.
3. לא לבדוק שהמעסיק באמת הפקיד. הפקדה מופיעה בדוח מהקרן ובאזור האישי. אם לא הופקד — יש למי לפנות, וכדאי לעשות זאת מוקדם.
ואם אתה כבר בשיחה: זה גם השלב שבו ביטוח בריאות פרטי נבחן בחיתום הפשוט ביותר. מוצר נפרד, נבדק מול סוכן ביטוח בעל רישיון — רקע בהאם כדאי ביטוח בריאות פרטי.
השאר פרטים ובעל רישיון פנסיוני יעבור איתך על התלוש, על דמי הניהול ועל המסלול בעבודה הראשונה — שיחה ראשונה ללא עלות ובלי התחייבות. יועץ/סוכן פנסיוני בעל רישיון יחזור אליך תוך 24 שעות. ללא עלות, ללא התחייבות.
לפי צו ההרחבה לפנסיה חובה: אם אין לך ביטוח פנסיוני קודם — לאחר שישה חודשי עבודה. אם כבר היה לך ביטוח קודם — מהיום הראשון, בביצוע רטרואקטיבי לאחר שלושה חודשים. הזכאות חלה מגיל 21 לגבר ומגיל 20 לאישה.
לא. הזכות לבחור את הגוף המנהל היא של העובד. אם לא בחרת, המעסיק רשאי להפנות אותך לקרן ברירת המחדל שלו — ואפשר לשנות זאת גם בהמשך.
רשות שוק ההון קבעה תקרות של עד 6% מההפקדה השוטפת ועד 0.5% מהצבירה בקרן פנסיה. אלה תקרות מקסימום, והרמות הנהוגות בפועל מתפרסמות בנתוני גמל-נט ופנסיה-נט ומופיעות בטבלאות ההשוואה שלנו.
כן. חובת הביטוח הפנסיוני אינה מותנית במשרה מלאה אלא בתנאים שבצו ההרחבה. גם הפקדות קטנות פותחות רצף שמונע תקופת המתנה חוזרת אצל המעסיק הבא.
תגמולים הם ההפקדה השוטפת לחיסכון ולכיסויים — חלק ממך וחלק מהמעסיק. פיצויים הם רכיב שמפקיד המעסיק, ושמטופל בעת סיום העבודה במסגרת טופס 161, עם החלטה בין משיכה לרצף.