עוזב/ת עבודה — מה לעשות עם הפנסיה, הפיצויים וקרן ההשתלמות

שלושת המוצרים ומה נדרש בכל אחד

שים לב שאלה שלוש החלטות עצמאיות. אפשר להשאיר את קרן ההשתלמות, לשמור על הכיסוי בפנסיה, ולבחור ברצף בפיצויים — או כל צירוף אחר.

פיצויים: ההחלטה עם הזנב הארוך ביותר

בסיום עבודה נדרשת הודעה לרשות המסים על מה שנעשה ברכיב הפיצויים — במסגרת טופס 161 ונגזרותיו, בתהליך שהפך בשנים האחרונות לדיגיטלי ולקצוב בזמן.

שלוש האפשרויות העיקריות:

• משיכה. כסף עכשיו. אבל משיכת פיצויים פטורים מקטינה את הפטור שיעמוד לך על הקצבה בגיל הפרישה, לפי מנגנון קיזוז הקבוע בפקודת מס הכנסה. אין מדובר בקנס אלא בהפחתה עתידית שלא רואים היום.
• רצף פיצויים. הכספים ממשיכים למעסיק הבא כרצף, והחלטת המס נדחית.
• רצף קצבה. הפיצויים מיועדים לקצבה בעתיד, ומטופלים בהתאם בגיל פרישה.

הכיסוי הביטוחי — הסכנה השקטה

הפקדה חודשית לקרן פנסיה קונה שני דברים: חיסכון וכיסוי לנכות ולשאירים. ברגע שההפקדה נפסקת, הכיסוי ממשיך לחלון מוגבל שנקבע בתקנון האחיד, ואחריו קיימת אפשרות ל"ריסק אוטומטי" הממומן מהצבירה, לתקופה מוגבלת ובתנאים.

מי שנשאר בלי הפקדות לתקופה ממושכת ולא פעל, עלול לגלות שהכיסוי פקע — ובחזרה לעבודה נדרשת לעיתים הצהרת בריאות חדשה, שעלולה להביא להחרגות שלא היו קודם. הפירוט המלא נמצא בדף מה קורה לפנסיה כשאין עבודה.

גם ביטוח הבריאות הקבוצתי שקיבלת דרך המעסיק מסתיים עם ההעסקה. בפוליסות קבוצתיות מסוימות קיים חלון מוגבל למעבר לפוליסת פרט — שאלה לסוכן ביטוח בעל רישיון, ובאותה שיחה אפשר לסגור גם את הפנסיה. רקע: שב"ן מול ביטוח פרטי.

קרן השתלמות וקופות שנשארות מאחור

קרן השתלמות שנעצרה בה ההפקדה הופכת לקופה לא פעילה, אבל ממשיכה להתנהל ולהיות מושקעת. בקופה לא פעילה חלה תקרת דמי ניהול נמוכה יותר מזו שבקופה פעילה, לפי התקנות — אך גם היא נגבית מהצבירה, שנה אחר שנה.

הכללים המעשיים:

1. לוודא שאתה יודע איפה כל הקופות שלך יושבות — דוח מסלקה פנסיונית מרכז את התמונה.
2. לבדוק דמי ניהול בפועל מול הרמות המפורסמות בגמל-נט: דמי ניהול בקופות גמל, מחשבון דמי ניהול.
3. אם שוקלים ניוד — לבדוק תחילה אם בקופה הישנה קיימות זכויות שאובדות בניוד, כמו מקדם המרה מובטח בפוליסה ותיקה. ההליך עצמו: איך מעבירים קופה.
4. לבחון חלופות לפני משיכה מקרן השתלמות למחיה שוטפת — משיכה מאפסת את ספירת שש השנים.

צ'קליסט לשבועות הראשונים

1. לבקש מהמעסיק מכתב שחרור כספים ואת המסמכים לטיפול בטופס 161.
2. לא לסמן אפשרות בטופס לפני שהובנו השלכות המס של כל אחת מהן.
3. לפנות לקרן הפנסיה ולשאול במפורש: עד מתי הכיסוי בתוקף, ומה נדרש כדי לשמור עליו.
4. למשוך דוח מסלקה ולרכז את כל הקופות במקום אחד.
5. לבדוק מה קורה לביטוח הבריאות הקבוצתי ומה חלון המעבר, אם קיים.
6. אם יש מעסיק חדש — לבדוק לאיזו קרן הוא מפנה ואיזה הסדר דמי ניהול הוא מציע, לפני שמסכימים.

עזיבת עבודה היא אחד המקרים שבהם שיחה אחת עם בעל רישיון פנסיוני מונעת החלטה שאי אפשר לתקן. אין כאן תשובה אחת נכונה לכולם — יש תשובה שנכונה לנתונים שלך.

שאלות נפוצות