בקרן פנסיה מקיפה, ההפקדה החודשית מפוצלת בין רכיב חיסכון לבין עלות כיסויים ביטוחיים — פנסיית נכות ופנסיית שאירים. אין הפקדה, אין תשלום שוטף עבור הכיסוי.
התקנון האחיד של קרנות הפנסיה מסדיר את המצב הזה בשני שלבים: תחילה תקופת המשך שבה הכיסוי נשמר גם ללא הפקדה, ולאחריה אפשרות ל"ריסק אוטומטי" — הכיסוי ממשיך, אך עלותו נגבית מהצבירה שכבר יש לך, לתקופה מוגבלת ובכפוף לתנאים (בין היתר, קיום יתרה מספקת).
אורך החלונות והתנאים המדויקים מוגדרים בתקנון, ולכן הפעולה הראשונה היא שיחה אחת עם הקרן ושאלה מפורשת: עד איזה תאריך הכיסוי שלי בתוקף, ומה נדרש כדי לשמור עליו?
1. הפקדה עצמאית לקרן. אפשר להמשיך להפקיד לקרן הפנסיה גם ללא מעסיק. גם הפקדה קטנה יחסית שומרת על רצף ומונעת את שאלת החיתום המחודש בהמשך.
2. הסדר ריסק / ריסק אוטומטי. הכיסוי נשמר על חשבון הצבירה. יתרון: לא נדרש תשלום מהכיס. חיסרון: הצבירה נשחקת, והתקופה מוגבלת.
3. כיסוי בפוליסת פרט. ביטוח חיים או אובדן כושר עבודה בנפרד. יתרון: לא תלוי בהפקדות. חיסרון: כרוך בחיתום, והתנאים אינם זהים לאלה של קרן פנסיה.
אין כאן אפשרות אחת שמתאימה לכולם. מי שיש לו ילדים קטנים ובן/בת זוג התלויים בהכנסתו נמצא בסיכון אחר לגמרי ממי שאין לו תלויים — וזו בדיוק ההתאמה שנעשית מול בעל רישיון פנסיוני.
הצבירה שלך ממשיכה להיות מושקעת במסלול שבו היא נמצאת. הקופה עוברת לסטטוס לא פעיל, ובמצב הזה חלה תקרת דמי ניהול נמוכה יותר מזו שבקופה פעילה, לפי התקנות — אך דמי ניהול ממשיכים להיגבות מהצבירה כל חודש.
לכן דווקא בתקופה בלי הכנסה אפשר לעשות את מה שנדחה תמיד:
ביטוח בריאות קבוצתי שהיה לך דרך המעסיק מסתיים עם ההעסקה. חשוב להבחין בין שלוש שכבות שונות:
מכיוון שמדובר בענף בפיקוח חוק אחר, את השאלה הזו בודקים מול סוכן ביטוח בעל רישיון. בפועל נוח לסגור את שתי השאלות — הפנסיונית והרפואית — באותה שיחה.
בתקופה בלי הכנסה יש פיתוי ברור למשוך כסף שיושב בקופות. שתי אזהרות ענייניות:
משיכת פיצויים. מקטינה את הפטור שיעמוד לך על הקצבה בגיל הפרישה, לפי מנגנון קיזוז שבפקודת מס הכנסה. גם מי שנדרש לכסף — עדיף שידע מה המחיר. הפירוט: עוזב עבודה.
משיכת קרן השתלמות. אם הקרן נזילה, המשיכה פטורה ממס — אבל היא מאפסת את ספירת שש השנים, ומייתרת את הרובד הנזיל היחיד שלך. טבלת קרנות השתלמות.
ומה שרלוונטי בכל מקרה: לוודא שהכיסוי הביטוחי בתוקף. זו בדיקה קצרה, וההשלכות של דילוג עליה גדולות.
השאר פרטים ובעל רישיון פנסיוני יבדוק איתך אם הכיסוי לנכות ולשאירים עדיין בתוקף ומה החלופות — שיחה ראשונה ללא עלות ובלי התחייבות. יועץ/סוכן פנסיוני בעל רישיון יחזור אליך תוך 24 שעות. ללא עלות, ללא התחייבות.
לא מיד. התקנון האחיד קובע תקופת המשך שבה הכיסוי נשמר גם ללא הפקדה, ואחריה אפשרות לריסק אוטומטי הממומן מהצבירה, לתקופה מוגבלת ובתנאים. את התאריכים המדויקים שחלים עליך יש לברר מול הקרן.
כן. ניתן להמשיך להפקיד באופן עצמאי, וגם הפקדה מצומצמת שומרת על רצף הכיסוי הביטוחי. סכום ההפקדה והשלכותיו נבחנים מול בעל רישיון פנסיוני.
כן — דמי ניהול מהצבירה נגבים גם בקופה לא פעילה. בקופה לא פעילה חלה תקרה נמוכה יותר לפי התקנות, אך הגבייה נמשכת, ולכן אפשר לבדוק מה נגבה בפועל בכל אחת מהקופות שלך.
ביטוח קבוצתי דרך המעסיק מסתיים עם ההעסקה. שב"ן של קופת החולים הוא מנוי אישי ואינו תלוי במעסיק. בפוליסות קבוצתיות מסוימות קיים חלון מוגבל למעבר לפוליסת פרט — שאלה לסוכן ביטוח בעל רישיון.