חיסכון פנסיוני בגיל 40 — מה שכבר אי אפשר לדחות

מה בעצם יש לך — מיפוי לפני החלטות

לפני שמשווים משהו, צריך רשימה מלאה. אצל רבים בגיל 40 היא נראית כך:

המסלקה הפנסיונית של רשות שוק ההון מרכזת את הנתונים מכלל הגופים; תנאי השירות ולוחות הזמנים מתפרסמים באתר הרשות.

באיזה סדר בודקים

הסדר חשוב, כי כל שלב משנה את המשמעות של הבא אחריו.

1. כיסויים לפני חיסכון. פער בכיסוי אובדן כושר עבודה בגיל 40, עם משכנתה וילדים, הוא חשיפה מסוג אחר לגמרי מהפרש בדמי ניהול — ולכן בודקים קודם מה קיים ומה כפול.
2. עלויות. דמי ניהול מהצבירה בכל מוצר בנפרד. זה הסעיף היחיד שידוע מראש בוודאות.
3. מסלול. האם המסלול הוא בחירה או ברירת מחדל שנקבעה לפני שנים רבות.
4. ריכוז. רק בסוף — ורק אחרי שבררת אילו חשבונות נושאים תנאים ישנים שלא ניתן לשחזר.

למה הפרש דמי הניהול מתחיל לגבור על החלפת קופה

שני גורמים משפיעים על הצבירה העתידית: התשואה, שאינה ידועה מראש ואיש אינו רשאי להבטיח אותה, והעלות, שידועה במדויק היום.

בגיל 40 הצבירה כבר מהווה מכפלה של ההפקדה השנתית, ולכן דמי הניהול מהצבירה נגבים על בסיס גדול. כל עשירית האחוז נגבית מדי שנה, על יתרה שהולכת וגדלה, לאורך יותר מעשרים שנה עד גיל הפרישה — ואחר כך גם בשנות המשיכה.

זו הסיבה שהשוואת עלויות היא הצעד המדיד ביותר בשלב הזה, ולא ניסיון לבחור "את הקופה שתניב הכי הרבה". נתוני התשואות והעלויות של כלל הגופים מתפרסמים בגמל-נט של רשות שוק ההון, ואנחנו מציגים אותם בטבלאות ההשוואה.

אובדן כושר עבודה וכפל ביטוח

אצל בני 40 זו הנקודה שבה מתגלים גם תשלומים מיותרים וגם פערים אמיתיים בכיסוי.

שני הצדדים האלה נבדקים מול הפוליסות עצמן. הסבר על העיקרון: כפל ביטוח. את ההתאמה עצמה עושה סוכן ביטוח בעל רישיון לעניין הכיסויים, ויועץ או סוכן פנסיוני בעל רישיון לעניין החיסכון.

מה לא נוגעים בו בגיל 40

• ביטוח מנהלים ישן עם מקדם מובטח. פוליסות שהונפקו עד 2012 עשויות לכלול מקדם קצבה מובטח שאינו ניתן לשחזור. ניוד מבטל אותו — ולכן מוודאים לפני, לא אחרי.
• משיכת פיצויים בעזיבת עבודה. בגיל 40 הסכומים כבר משמעותיים, והמשיכה משפיעה גם על הצבירה לקצבה וגם על הפטור העתידי. ההשלכות נבדקות מראש.
• שינוי מסלול כתגובה לרבעון. תזמון שוק אינו אסטרטגיה, וגם לא ניתן להבטיח שהוא ישתלם.

שאלות נפוצות