איך מוצאים כספים פנסיוניים שאני לא יודע עליהם?

איך נוצרים חשבונות שנשכחו

הדפוסים החוזרים:

• מקום עבודה ראשון או זמני — קופה או קרן שנפתחה על ידי המעסיק, עם צבירה קטנה שנשכחה.
• מעבר בין מעסיקים — כל מעסיק פתח מוצר חדש במקום להמשיך את הקיים.
• שינוי שם או כתובת — הדוחות הפסיקו להגיע ולא נעשה חיפוש.
• ירושה — כספים של קרוב שנפטר, שהיורשים אינם מודעים לקיומם.

כל אחד מהחשבונות האלה ממשיך לשלם דמי ניהול מהצבירה מדי שנה, ולרוב בסיווג של חשבון לא פעיל — ראו דמי ניהול בקופה לא פעילה.

הר הכסף — צעד אחר צעד

1. היכנסו לאתר הרשמי של מערכת הר הכסף, המופעלת מטעם משרד האוצר ורשות שוק ההון. חפשו אותו דרך אתר gov.il ולא דרך מודעה או קישור שהגיע במסרון.
2. הזדהו לפי הדרישות במערכת. אין תשלום, ואין צורך בפרטי אשראי בשום שלב.
3. קבלו את רשימת החשבונות הרשומים על שמכם — קופות גמל, קרנות השתלמות, קרנות פנסיה וביטוחי מנהלים.
4. הורידו ושמרו את הרשימה. שימו לב לשם הגוף המנהל ולמספר החשבון בכל שורה.
5. פנו לכל גוף מנהל וקבלו דוח מפורט: יתרה, מסלול, דמי ניהול ומועד ההפקדה הראשונה.
6. לאיתור כספים של קרוב שנפטר קיים מסלול נפרד במערכת, בכפוף להצגת המסמכים הנדרשים.

מה הר הכסף אינו מציג

המערכת עונה על שאלה אחת — איפה קיימים חשבונות על שמך. היא אינה עונה על השאלות שקובעות מה לעשות איתם:

• איזה שיעור דמי ניהול נגבה בפועל מכל חשבון, ומאיזה רכיב.
• באיזה מסלול השקעה הכסף מנוהל, והאם הוא תואם את אופק החיסכון (רקע על מסלולים).
• האם קיימים כיסויים ביטוחיים, והאם הם בתוקף.
• מה הוותק בכל חשבון — קריטי בקרן השתלמות.

לתמונה המלאה קיים דוח מסלקה פנסיונית, המרכז את כל הנתונים ממקור אחד. את הדוח מפיקים דרך גורם מורשה — לרוב בעל רישיון פנסיוני — בעלות שנקבעה ברגולציה.

מה עושים עם מה שנמצא

אחרי שאותר חשבון, יש שלוש שאלות בסדר הזה:

1. כמה זה בשקלים? חשבון קטן וחשבון גדול מצדיקים רמות טיפול שונות.
2. כמה הוא עולה בשנה? תרגמו את שיעור דמי הניהול לסכום במחשבון, והשוו למדווח בקופות מקבילות בטבלאות או בגמל-נט.
3. מה סוג המוצר? קרן השתלמות עם ותק ארוך מתנהגת אחרת מקופה קטנה — הוותק עצמו הוא נכס.

רק אחרי שלושת אלה עולה שאלת הפעולה: להשאיר, לשפר תנאים, לאחד או לנייד. רקע: כמה עולה לעבור ואיך מתמקחים. את ההחלטה — במיוחד כשמעורבים כיסויים ביטוחיים או כספים במעמד מיסויי ותיק — בוחנים מול יועץ או סוכן פנסיוני בעל רישיון.

שתי אזהרות שחוסכות כסף

שאלות נפוצות