כמה דמי ניהול גובים מקופה לא פעילה?

מה נחשב חשבון לא פעיל

ההגדרה המעשית: חשבון שלא מתקבלות אליו הפקדות שוטפות. זה קורה בדרך כלל באחד משלושה מצבים — עזיבת מקום עבודה, מעבר בין מעסיקים שפתחו מוצר חדש, או הפסקת עבודה זמנית.

מספר החודשים שאחריהם מסווג החשבון כלא פעיל נקבע בתקנון הקופה או הקרן ובכללי רשות שוק ההון, ומשתנה בין סוגי המוצרים. הכסף עצמו ממשיך להיות מושקע ולצבור תשואה או הפסד לפי המסלול — הוא אינו מוקפא.

מה שכן משתנה הוא התמחור. ראו גם: מה קורה לקרן ההשתלמות כשעוזבים עבודה.

למה השיעור שם נוטה לעלות

שתי סיבות שפועלות יחד:

• ההנחה הייתה תלויה בפעילות. כשהסכם דמי ניהול מוזל ניתן בזיקה למעסיק או להפקדה שוטפת, הפסקת ההפקדות מבטלת את התנאי וההסכם מסתיים.
• נותר רכיב גבייה אחד בלבד. בחשבון פעיל חלק מהתמורה לגוף מגיע מדמי ניהול מההפקדה. בחשבון רדום נשאר רק הרכיב מהצבירה, והוא זה שנגבה.

התוצאה: אותו חשבון בדיוק, ללא שינוי במסלול וללא פעולה של החוסך, נגבה כעבור שנתיים בשיעור אחר. השינוי מתועד בדוח ולא בפנייה יזומה.

בקרן פנסיה — מעבר לשאלת המחיר

בקרן פנסיה מקיפה, הפסקת הפקדות אינה רק שאלה של דמי ניהול. מבוטח שהפסיק להפקיד לתקופה שנקבעה בתקנון הופך למבוטח לא פעיל, ואז הכיסויים הביטוחיים — נכות ושאירים — עלולים להיפסק.

ברוב הקרנות קיים מנגנון של הסדר ריסק זמני, שממשיך את הכיסוי לתקופה מוגבלת בתמורה לניכוי מהצבירה. ההסדר אינו בלתי מוגבל, וההודעה עליו נשלחת כמסמך שקל לפספס.

המשמעות: מי שעזב עבודה ולא בדק את קרן הפנסיה עלול לגלות בשלב מאוחר שהכיסוי אינו בתוקף. רקע על הקרנות: רשימת קרנות הפנסיה.

איך בודקים

1. אתרו את כל החשבונות, כולל כאלה ששכחתם — הדרך המסודרת באיתור כספים פנסיוניים.
2. פתחו את הדוח האחרון של כל חשבון וסמנו את שורת דמי הניהול מהצבירה.
3. השוו מול המדווח בקופות מקבילות — בטבלאות או בגמל-נט.
4. תרגמו לשקלים, לא לאחוזים. אחוז על צבירה גדולה הוא סכום; אחוז על צבירה קטנה הוא רעש. מחשבון דמי ניהול.
5. פנו בכתב לגוף המנהל ובקשו בחינה מחדש של התנאים בחשבון, עם מספר-עוגן. הרחבה: איך מתמקחים.
6. בקרן פנסיה — בררו מיד אם הכיסויים בתוקף ואם קיים הסדר ריסק זמני.

מה שווה לשקול לפני שמזיזים משהו

חשבון רדום שווה בדיקה בכל מקרה, אך לא כל בדיקה מסתיימת בפעולה.

שאלות נפוצות