הבקשה מוגשת לקופה הקולטת, כלומר לזו שאליה אתה עובר, ולא לקופה הישנה. משם התהליך נראה כך:
| שלב | מי מבצע | מה משפיע על משך השלב |
|---|---|---|
| 1. הגשת הבקשה ופתיחת חשבון | הקופה הקולטת | שלמות המסמכים והפרטים שמסרת |
| 2. העברת הבקשה לקופה המעבירה | הקופה הקולטת | תקינות הבקשה והתאמת פרטי הזיהוי בין הגופים |
| 3. בדיקה, אימות וחישוב הסכום | הקופה המעבירה | סוג החשבון, רכיבי הכסף, אישורים נדרשים |
| 4. העברת הכספים והשקעתם מחדש | שתי הקופות | מועדי ההעברה הקבועים בתקנות |
המסגרת החוקית היא תקנות הפיקוח על שירותים פיננסיים (קופות גמל) (העברת כספים בין קופות גמל), התשס"ח-2008, שקובעות מועדים מרביים לביצוע ההעברה ואת אופן חישוב הסכום המועבר. את הנוסח המעודכן ואת המועדים החלים על סוג המוצר שלך אפשר לאמת באתר רשות שוק ההון או מול מוקד הקופה.
הגופים המנהלים מציגים את הניוד כתהליך מהיר, ובמקרה תקין הוא אכן אינו מסובך. אלה הדברים שמעכבים בפועל:
הסכום המועבר מחושב לפי שווי הצבירה במועד ההעברה שנקבע. בין רגע המימוש בקופה המעבירה לבין הרכישה בקופה הקולטת קיים פער של ימי עסקים שבו הכסף אינו חשוף לשוק, מה שמכונה "ימי ניתוק".
הפער הזה קיים בכל ניוד ופועל לשני הכיוונים: הוא חוסך ממך ירידה אם השוק ירד באותם ימים, ומונע ממך עלייה אם השוק עלה. אי אפשר לדעת מראש. הרחבנו בדף האם הכסף מושקע בזמן הניוד.
מה שכן ידוע: הוותק עובר עם הכסף, ומעבר בין קופות מאותו סוג אינו אירוע מס בעצם ההעברה.
אם התהליך נתקע ואין מענה, אפשר לפנות לממונה על פניות הציבור בגוף המנהל, ובהמשך ליחידת פניות הציבור ברשות שוק ההון.
כן, כל עוד ההעברה טרם בוצעה בפועל. אחרי שהכסף נקלט בקופה החדשה, "ביטול" הוא למעשה ניוד חוזר על כל המשמעויות שלו. הפירוט המלא נמצא בדף ביטול בקשת ניוד.
המסקנה המעשית: הזמן היקר ביותר בתהליך הוא לפני ההגשה. בדיקה קצרה של דמי הניהול בכתב, של המסלול הנבחר ושל פרטי החשבון הישן יכולה לחסוך תיקונים ארוכים אחר כך.
אם עדיין לא בחרת יעד, אפשר להתחיל מהשוואת הקופות או מרשימת הקופות המלאה.
רוצה שהניוד יעבור חלק כבר בפעם הראשונה? השאר פרטים ובעל רישיון פנסיוני יעבור איתך על הפרטים לפני ההגשה, בלי תשלום מצדך. יועץ/סוכן פנסיוני בעל רישיון יחזור אליך תוך 24 שעות. ללא עלות, ללא התחייבות.
את הבקשה מגישים לקופה הקולטת, כלומר לגוף שאליו עוברים, והיא זו שפונה לקופה המעבירה. לא נדרשת פנייה יזומה לקופה הישנה, אך אפשר לוודא מולה שהבקשה התקבלה, מכיוון שזה השלב שבו בקשות נתקעות בפועל.
העיכובים הנפוצים הם פרטי זיהוי שאינם תואמים בין הקופות, מספר חשבון שגוי, קיומו של רכיב פיצויים שדורש טיפול או אישור, שעבוד או עיקול על החשבון, חשבון שאינו פעיל, והמשך הפקדות מהמעסיק לקופה הישנה בזמן ההעברה.
קיים פער של ימי עסקים בין מימוש הנכסים בקופה המעבירה לבין השקעתם מחדש בקופה הקולטת, שבו הכסף אינו חשוף לשוק. ההשפעה יכולה לפעול לשני הכיוונים ואינה ידועה מראש. את יום החישוב ואת יום ההשקעה אפשר לברר מול שתי הקופות.
בהעברה בין קופות מאותו סוג הכספים עוברים יחד עם הוותק שלהם, וההעברה עצמה אינה אירוע מס. עם זאת יש רכיבים, כמו כספי פיצויים או פוליסות ותיקות בעלות תנאים מיוחדים, שלגביהם הכללים שונים, ולכן נכון לברר אותם מול בעל רישיון פנסיוני.