המסלול התקציבי נסגר בפני מצטרפים חדשים בשירות המדינה, ומאז עובדים חדשים מבוטחים בפנסיה צוברת. מועדי הסגירה המדויקים נקבעו בחקיקה ובהסכמים, והם שונים בין שירות המדינה, רשויות מקומיות וגופים ציבוריים אחרים — ולכן את הסטטוס שלך יש לאמת מול היחידה לענייני עובדים או הגזברות, ולא להסיק מוותק של קולגה.
| תקציבית | צוברת | |
|---|---|---|
| איפה הכסף | אין צבירה אישית — התחייבות של המעסיק | חשבון אישי בקרן פנסיה |
| ניוד | לא רלוונטי | אפשרי, ללא אירוע מס |
| דמי ניהול | לא קיימים | קיימים, וניתנים לבדיקה והשוואה |
| מה קובע את הקצבה | ותק, אחוז לשנה ומשכורת קובעת | צבירה ומקדם המרה |
הכלל הבסיסי בחוק שירות המדינה (גמלאות) הוא צבירה של 2% לכל שנת עבודה, עד תקרה של 70%. מכאן שהמשתנים שמשפיעים על הקצבה שלך אינם תשואות או דמי ניהול, אלא ותק, היקף משרה ורכיבי השכר שנחשבים ל"משכורת קובעת".
שלוש נקודות שמייצרות בפועל את רוב ההפתעות:
אם אתה בפנסיה צוברת, אתה עמית בקרן פנסיה כמו כל שכיר במשק — עם ההבדל שההסדר נקבע במסגרת קיבוצית ולעיתים מול קרן ברירת מחדל של המעסיק. מה שנשאר בשליטתך:
לרוב עובדי המגזר הציבורי קיימת גם קרן השתלמות, שהיא חיסכון נזיל לאחר שש שנים ובעל הטבת מס — ולעיתים היא הרובד שנשכח, במיוחד אצל מי שעבר בין יחידות. נתוני השוואה: טבלת קרנות השתלמות.
רובד נוסף הוא ביטוחים קבוצתיים דרך ועד העובדים או הארגון — בריאות, שיניים, סיעוד. אלה מוצרים בפיקוח חוק הפיקוח על שירותים פיננסיים (ביטוח), נפרד מהעולם הפנסיוני, והם תלויים בחברות ובהמשך ההעסקה. השאלה מה קורה להם בפרישה או בעזיבה נבדקת מול סוכן ביטוח בעל רישיון — רקע בסיסי: שב"ן מול ביטוח פרטי.
ברוב השנים לא מתקבלת החלטה שדורשת בדיקה. יש ארבע נקודות שבהן כן:
בכל אחת מהנקודות האלה אפשר לבוא עם דוח מסלקה עדכני ותלוש, ולעבור עליהם עם בעל רישיון פנסיוני — לפני שחותמים על טופס.
השאר פרטים ובעל רישיון פנסיוני יעבור איתך על התלוש ועל דוח המסלקה כדי לזהות אם אתה בתקציבית או בצוברת — שיחה ראשונה ללא עלות ובלי התחייבות. יועץ/סוכן פנסיוני בעל רישיון יחזור אליך תוך 24 שעות. ללא עלות, ללא התחייבות.
הנתון נקבע לפי מועד תחילת ההעסקה וזהות המעסיק, ומאומת מול היחידה לענייני עובדים או הגזברות. פנסיה צוברת מופיעה בדוח המסלקה הפנסיונית כחשבון אישי; פנסיה תקציבית לא מופיעה שם, כי אין בה צבירה אישית.
לפי חוק שירות המדינה (גמלאות), הכלל הבסיסי הוא 2% לכל שנת עבודה עד תקרה של 70%. החישוב בפועל מושפע מהיקף המשרה ומרכיבי השכר הנכללים במשכורת הקובעת.
לא. בפנסיה תקציבית אין חשבון אישי לניוד — מדובר בהתחייבות של המעסיק לתשלום קצבה. ניוד רלוונטי רק לחיסכון צובר בקרן פנסיה, בקופת גמל או בביטוח מנהלים.
אם אתה בפנסיה צוברת — כן, כמו כל עמית. גם בפנסיה תקציבית רלוונטי לבדוק קופות גמל וקרנות השתלמות ישנות שממשיכות לגבות דמי ניהול מהצבירה גם ללא הפקדות חדשות.