| סוג הגבייה | ממה נגבה | למה זה משנה |
|---|---|---|
| דמי ניהול מהצבירה | מהיתרה הצבורה בחשבון, בפריסה חודשית | נגבים על כל הכסף שנצבר, גם בשנים שבהן לא הפקדת ואין תשואה |
| דמי ניהול מההפקדה | מכל הפקדה חדשה שנכנסת לחשבון | רלוונטיים בעיקר למי שמפקיד באופן שוטף, שכיר או עצמאי |
לשני השיעורים נקבעו תקרות מרביות בתקנות, והן אינן זהות בין סוגי המוצרים. השיעור בפועל נקבע מול הגוף המנהל ויכול להיות נמוך מהתקרה. את התקרות המעודכנות ואת השיעורים בפועל לפי קופה מפרסמת רשות שוק ההון בגמל-נט, ואפשר לעבור עליהם גם בטבלת קופות הגמל.
| מקור | מה תמצא שם |
|---|---|
| הדוח השנתי או הרבעוני | שני שיעורי דמי הניהול שלך, לצד היתרה והמסלול |
| האזור האישי באתר הגוף המנהל | הנתון העדכני ביותר, ולעיתים גם מועד סיום ההנחה |
| דוח מהמסלקה הפנסיונית | תמונה מרוכזת של כל המוצרים הפנסיוניים על שמך |
| שירות "הר הכסף" של רשות שוק ההון | חשבונות נשכחים שממשיכים לגבות דמי ניהול |
הנקודה שקל לפספס: בדוח מופיעים גם הוצאות ניהול השקעות ישירות, שנגבות בנוסף לדמי הניהול ומשתנות בין מסלולים. הן אינן חלק מהשיעור שסוכם איתך, אבל הן משפיעות על התשואה נטו.
השיעור שמפורסם הוא לרוב תעריף מחירון או שיעור ממוצע. השיעור שלך נגזר מכמה דברים:
לכן שתי שאלות ששוות לשאול בכתב את הגוף המנהל: מה השיעור שלי היום בכל אחד משני הרכיבים, ומה מועד סיום התנאים.
המנגנון עצמו פשוט: השיעור מהצבירה מוכפל ביתרה שלך, והתוצאה נגבית בפריסה על פני השנה. השיעור מההפקדה מוכפל בכל הפקדה בנפרד.
מה שהופך את זה למשמעותי לאורך זמן הוא שהסכום שנגבה אינו רק יוצא מהחשבון — הוא גם מפסיק לצבור תשואה. לכן ההשפעה של הפרש בשיעור גדלה ככל שהאופק ארוך יותר והצבירה גדולה יותר.
כדי לראות את זה במספרים שלך ולא בדוגמה כללית, אפשר להזין את הנתונים במחשבון דמי הניהול.
שיעור דמי הניהול הוא רק אחד מהמשתנים בתיק. את המשקל שלו מול מסלול ההשקעה, הכיסויים והוותק בוחנים מול יועץ או סוכן פנסיוני בעל רישיון.
מצאת את המספר ולא בטוח מה הוא אומר על התיק שלך? השאר פרטים ובעל רישיון פנסיוני יעבור איתך על שני השיעורים בכל החשבונות, בלי תשלום מצדך. יועץ/סוכן פנסיוני בעל רישיון יחזור אליך תוך 24 שעות. ללא עלות, ללא התחייבות.
בדוח השנתי או הרבעוני מהגוף המנהל, באזור האישי באתר שלו ובדוח מהמסלקה הפנסיונית. בכל אחד מהם מופיעים שני השיעורים בנפרד: דמי ניהול מהצבירה ודמי ניהול מההפקדה, לצד היתרה ומסלול ההשקעה.
דמי ניהול מהצבירה נגבים מהיתרה הצבורה בחשבון, גם בשנים שבהן לא הופקד כסף. דמי ניהול מההפקדה נגבים מכל הפקדה חדשה שנכנסת. לשניהם נקבעו תקרות מרביות בתקנות, והשיעור בפועל נקבע מול הגוף המנהל ויכול להיות נמוך מהתקרה.
השיעור המפורסם הוא לרוב תעריף מחירון או ממוצע ענפי, בעוד שהשיעור בפועל נקבע לכל חוסך בנפרד ומושפע מתנאים שסוכמו, מהסדר מעסיק אם קיים, וממועד סיום של הנחה שניתנה לתקופה קצובה.
אפשר לפנות לגוף המנהל ולבקש לבחון מחדש את התנאים, אך ההחלטה נתונה לו. אם סוכמו תנאים חדשים, נכון לבקש אותם בכתב יחד עם מועד סיומם, ולוודא שהם מופיעים בדוח הקרוב.